Lidé si půjčují od nepaměti. Půjčka není převratným vynálezem dnešní doby. Umožňuje řešit komplikované životní situace nebo náhlou potřebu nákupu nezbytného zboží či služby.

Pokud nemáte dostatek finančních prostředků, není určitě rozumné si půjčovat na zbytné, tedy luxusní věci. Je třeba si uvědomit, na co jste ochotni si půjčit a svým způsobem riskovat do budoucna. Je zcela běžné, že si lidé půjčují na zakoupení bytu, auta, ale i elektroniky. Často si ale musíte půjčit menší obnosy na náhlé výdaje, pokud se vám například rozbije pračka, mobilní telefon nebo auto. Neznamená to, že nemáte na to, koupit si novou pračku, telefon, ale jako obvykle se rozbila se v nejméně vhodný okamžik.

Dalším příkladem krátkodobého využití půjčky je nahromadění výdajů na začátku školního roku, obzvláště pokud máte více dětí. Tyto nákupy jdou však dobře plánovat, protože víme, kdy přijdou. Vánoce jsou dalším stresujícím obdobím pro vaše peněženky, musíte nakoupit alespoň drobnosti pro všechny členy rodiny.

Jsou ale případy, kdy si jen chcete zvýšit životní úroveň a drobnými půjčkami toho lehce dosáhnete, a můžete si tak občas udělat radost, například víkendem v luxusním hotelu, návštěvou vyhlášené restaurace nebo dražším dárkem pro své blízké. Ve všech těchto případech byste měli splňovat kritéria pro bezpečnou půjčku, tj. kdy si ji dovolit a kdy raději hledat jiné cesty pro pořízení věci, nebo prostě u zbytných věcí počkat, až se vaše finanční situace zlepší.

Zvažte, jakou půjčku si můžete dovolit

V první řadě není od věci sledovat svůj rodinný rozpočet. Pokud si napíšete na jednu stranu vaše příjmy a na druhou výdaje, snadno rozklíčujete svoje rezervy.

Jestliže žijete od výplaty k výplatě, snadno se dostanete do problémů se splácením, zvažte tedy, na co si půjčujete. V tomto případě by to neměl být luxusní telefon nebo dovolená. „Dodržujte jednoduché pravidlo, kdy doba užívání předmětu by měla být delší než splatnost peněz. Nikdy si nepůjčujte na splátky jiných půjček, v tomto případě vyhledejte raději finančního ombudsmana společnosti, od které jste si půjčili nebo Poradnu při finanční tísni, která vám pomůže s konsolidací půjček nebo poradí ve vaší situaci.

Vyberte si férového poskytovatele. Poznáte ho podle toho, že má všechna potřebná povolení, nic neskrývá, dokáže poradit se správným nastavením půjčky a nahlíží do registrů.

Sledujte všechny náklady spojené s půjčkou, nejenom úroky, ale je důležité vědět, kolik zaplatím za předčasné splacení půjčky, jaké jsou sankce pro odklad plateb, na jak dlouho je půjčka, jaké jsou administrativní náklady. Někdy si společnosti účtují až 500 Kč za zaslání upomínky.

Podepisujte smlouvu, které rozumíte, poctivý poskytovatel vám rád vše vysvětlí.

Zodpovědné úvěrové společnosti zájemce o půjčku prověřují, nahlížejí do různých registrů, dopředu si ověřují vaši schopnost splácet. Pokud je vaše žádost zamítnuta z důvodu neuhrazených dluhů nebo insolvence, nepůjčujte si. Snažte se co nejvíce omezit své výdaje, hledat další zdroje příjmů a stabilizovat finanční situaci.

Při výběru společností, kde si vzít úvěr, sledujte nezávislé organizace (Člověk v tísni, Navigátor bezpečného úvěru, Poradna při finanční tísni), které udělaly práci za vás. Například Člověk v tísni zhodnotil svým průzkumem trh mikropůjček (http://jakprezitdluhy.cz/odpovedne-uverovani/index-ou-201807). Mikropůjčka je půjčka na kratší dobu a většinou se jedná o menší obnos, okolo 10 000 Kč.

Při výběru společností byste měli zohlednit následující kritéria:

• jednoduché sjednání,
• srozumitelná smlouva,
• ptejte se, zda budete splácet jistinu od první splátky,
• sledujte celkové náklady na úvěr (vysoké úroky způsobí, že lidé nemohou splácet a dostanou se do dluhové pasti),
• požadujte otevřené konkrétní informace o všech nákladech (nejen úroky a poplatky, ale i další náklady, včetně sankcí a poplatků souvisejících s případným prodlením),
• chtějte vědět, kolik celkem zaplatíte (není výjimkou, že u některých společností zaplatíte za půjčení 10 000 Kč na půl roku dalších 12 000-20 000 Kč),
• rychlost získání peněz by neměla být jediným kritériem.

Člověk v tísni radí:

• Důkladně rozvažte, zda je půjčka jediné řešení. Počítejte s tím, že půjčku nemusíte zvládnout splatit naráz, a zajímejte se i o náklady na prodloužení (půjčka ZDARMA se může prodražit).
• Zkuste to nejdříve u bank a velkých nebankovních společností. Dejte přednost těm, které nabízejí možnost průběžného splácení jistiny.
• Pokud vás banky a větší společnosti odmítnou, běžte za těmi zbylými. Vždy se ale ujistěte, že víte, kolik budete muset vrátit.

Dostanete-li se do problémů se splácením, běžte do nejbližší dluhové poradny a aktivně vše řešte. Nikdy si neberte půjčku na splácení jiné půjčky. 

Autor: Miroslav Zborovský, finanční ombudsman Home Credit